Википедија

Прекорачење

Прекорачење се дешава када се новац повуче са банковног рачуна, а расположиви салдо иде испод нуле. У овој ситуацији се каже да је рачун "прекорачен". Уколико постоји претходни договор са издаваоцем рачуна за прекорачење, а износ прекорачења је у границама дозвољеног прекорачења, онда се камата обично наплаћује по договореној стопи. Ако негативни салдо прелази договорене услове, онда се могу наплаћивати додатне накнаде и могу се примењивати веће каматне стопе.

"Упозоравам Вас, господине! Неучтивост ове банке прелази све границе. Још једна реч и повући ћу своје прекорачење!"
Из Пунцх Магазине Вол. 152, 27. јун 2017.год.

Историја уреди

Прва олакшица приликом прекорачења успостављена је 1728. године од стране Краљевске банке Шкотске. Трговац Вилијем Хог је имао проблем са вођењем својих књига и био је у стању да склопи договор са новоустановљеном банком која му је дозволила да повуче новац са свог празног рачуна како би платио дугове пре него што прими исплате. Он је тако постао први прималац готовинског кредита у свету, од стране банке.[1] Кроз деценије, предности овог система, како за купце, тако и за банке, постале су очигледне, и банке широм Уједињеног Краљевства усвојиле су ту иновацију.

Са почетком индустријализације, новим предузећима је био потребан једноставан облик кредита како би убрзано започели своје активности, а да не морају да узимају позајмице за хартије од вредности, које нису нужно имали. Важност ове нове финансијске иновације препознао је филозоф Дејвид Хум[мртва веза], који је то описао у једном од својих есеја као "једну од најиновативнијих идеја која је извршена у трговини".[2]

Разлози за прекорачења уреди

Прекорачења се јављају из више разлога. Оне могу бити:

  • Намерни зајам - Власник рачуна се суочава са недостатком новца и свесно врши задужење са недовољним средствима. Они прихватају повезане накнаде и покривају прекорачење са следећим депозитом.
  • Неуспех при одржавању тачног регистарског рачуна - Власник рачуна не наводи тачно активности на свом рачуну и премашује трошкове због непажње.
  • Банкоматска прекорачења - Банке или банкомати могу дозволити подизање готовине упркос недовољној доступности средстава. Власник рачуна може али I не мора бити упознат са том чињеницом у тренутку подизања новца. Уколико банкомат није у могућности да комуницира са банком власника картице, он може аутоматски одобрити подизање новца на основу ограничења која је одредила овлашћена мрежа.
  • Привремено задржавање депозита - Депозит на рачун може бити стављен на чекање од стране банке. То може бити услед уредбе CC (која регулише пласман држања на депонованим чековима) или услед појединачних политика банке. Средства можда неће бити одмах доступна и довешће до накнада за прекорачење.
  • Неочекивана електронска подизања - У неком тренутку у прошлости, власник рачуна је можда овластио електронско подизање од стране предузећа. То може бити повољно за обе стране (ин гоод фаитх оф ботх париес), уколико је захтев за електронско подизање правно могућ по одредбама уговора, као што је покретање понављајуће услуге након бесплатног пробног периода. Задужење је такође могло да се догоди као последица заплене плата, изједначених потраживања од стране агенције за опорезивање или кредитног рачуна или прекорачења са другим рачуном у истој банци, или директна уплата наплате (дирецт-депосит цхарге бацк) како би се повратио преплаћени износ.
  • Грешка трговца - Трговац може непрописно задужити рачун клијента због људске грешке. На пример, корисник може да одобри куповину у износу од $ 5.00 која може да пошаље на рачун за $500.00. Клијент има опцију да врати ова средства путем повратног плаћања трговца.
  • Повратно плаћање трговца - трговачки рачун може примити наплату због неисправног задужења кредитне или дебитне картице клијента или уколико клијент начини неовлашћено плаћање кредитном или дебитном картицом на туђи рачун како би платио за услуге везане за робу од трговац. Могуће је да накнада за наплату и повезана накнада проузрокују прекорачење или остављају недовољна средства за покривање накнадног подизања или задужења са рачуна трговца који је примио накнаду.
  • Овлашћење чекања - Када купац изврши куповину користећи своју дебитну картицу без употребе свог ПИН-а, трансакција се третира као кредитна трансакција. Средства се стављају на чекање на рачун клијента чиме се смањује расположив салдо клијента. Међутим, трговац не прима средства док не обради трансакциони пакет за период у којем је купац извршио куповину. Банке не држе ове фондове неограничено, па банка може ослободити фонд пре него што трговац прикупи средства и на тај начин поново учини та средства расположивим. Уколико потрошач потроши та средства, затим забрањујући привремени депозит рачуна који ће бити повучен када трговац наплати првобитну куповину.
  • Банковне накнаде - Банка наплаћује неочекивану накнаду власнику рачуна, стварајући негативан салдо или остављајући недовољна средства за накнадно задужење с истог рачуна.[3]
  • Играње са уложеним новцем(плаyинг тхе флоат)- Власник рачуна је у дуговима, а недовољно средстава се налази на рачуну, верујући да ће бити у могућности да уплати довољно средстава пре него што дуг буде избрисан. Док су многи случајеви играња са уложеним новцем са поштеним намерама, време које је укључено у чишћење чека и разлика у обради дуговања и кредита искоришћавају они коју врше проверу чека.
  • Враћени чековни депозит - Власник рачуна полаже чек или новчани налог и депозитни предмет се враћа због недовољних средстава, затвореног рачуна или откривања да је фалсификован, украден, измењен или илегално отворен. Као резултат надокнаде за проверу и припадајућих накнада, један резултат прекорачења или накнадни дуг који је овисан о таквим средствима узрокује један дуг. То може бити због похрањене ставке за коју се зна да је лоша, или би клијент могао бити жртва лошег чека или преваре фалсификовања чека. Ако је крајње прекорачење превелико или се не може покрити у кратком временском периоду, банка би могла тужити или чак поднети кривичну пријаву.
  • Намерна превара - Направљен је банкомат са погрешно представљеним новчаним средствима или је чек или новчаница препозната као лоше депонована (види горе) од стране власника рачуна, и довољно новца се задужује пре него што се открије да се превара завршила прекорачењем након што је наплата извршена. Превара би могла бити почињена на властити рачун, на рачун друге особе или на рачун који је идентификован од стране неког другог крадљивца идентитета.
  • Банковна грешка - може приказати неправилан износ услед рачунарске или људске греске, тако да се износ може бити много већи него сто је произвођач намеравао може уклонити са рачуна.. Неке грешке банака могу да утичу на штету власника рачуна, али друге могу бити у њихову корист.
  • Вицтимизатион - рачун је можда био мета крађе идентитета. Ово се може десити као резултат преваре потражње, АТМ-картице или дебитне картице, скимирања, провере кривотворења, „преузимања рачуна“ или пхисхинг-а. Кривично дело може проузроковати прекорачење или изазвати накнадно задуживање. Новац или чекови из банкомата такође су могли бити украдени или је коверта изгубљена или украдена, у ком случају се жртви често ускраћује правни лек.
  • Дневно прекорачење - дебит се појављује на рачуну клијента одакле произилази прекорачењем које се затим покрива кредитом који се књижи на рачун током истог радног дана. Да ли ће се то завршити накнадама за прекорачење, зависи од уговора о власништву депозита на рачуну одређене банке.
  • Трговинско прекорачење - Неосигурано прекорачење које нуде финансијске институције трговцу, а износ прекорачења је у оквиру дозвољеног лимита прекорачења, који је обично веома високе вредности.

Велика Британија уреди

Прекорачења у Великој Британији уреди

Банке у Великој Британији обично нуде бесплатну могућност прекорачења, подложно унапред договореном ограничењу (раније познатим као дозвољени лимит прекорачења). Камата, накнаде или оба би се обично наплаћивала ако се користи олакшица, али рачуни могу имати бескаматни амортизер од неколико десетина фунти или функцију више намере од неколико стотина фунти без камате.

Када трансакција премаши претходно договорено ограничење прекорачења, банка може одабрати да одбије трансакцију или да је прихвати као неформални захтев за повећање, раније познато као неовлашћено прекорачење. Накнаде и каматне стопе за неформална повећања често ће премашити оне накнаде и каматне стопе за формални захтев. Такође постоји и накнада по одбијеној трансакцији, која је често предмет месечних ограничења. Обично, банка шаље писмо којим обавештава купца о наплати и тражи да се рачуном рукује у оквиру својих граница од тог тренутка па надаље или обавештава клијента о њиховом новом ограничењу. У програму: "ББЦ wхистлеблоwер" у пракси, примећено је да је стварни трошак банке мањи од две фунте.

Рачуни постоје са олакшицама за заштиту од прекорачења које гарантују да банка неће дозволити неформално прекорачење и која може имати ниже накнаде за одбијање трансакција, штитећи клијента од камата и трошкова који би настали у случају одобравања прекорачења. Рачуни за особе млађе од осамнаест година обично не дозвољавају стварање прекорачења.

Износ накнада уреди

Ниједна велика британска банка није у потпуности одбацила неформалне накнаде за прекорачење. Неке, међутим, нуде "амортизациону зону", где се купцима неће наплаћивати ако прелазе ограничење мање од одређеног износа. Друге банке имају тенденцију да наплаћују накнаде без обзира на висину износа прекорачења, што неки сматрају непоштеним. Као одговор на критике, Ллоидс Банкинг Гроуп је променила структуру накнада; накнаде за неовлашћено прекорачење се уместо једном месечно, сада наплаћују на дневном нивоу. Они такође дозвољавају "Дане одлозеног плаћања" у којима можете да платите пре 14:30 (пон - пет), пре него што било која ставка буде враћена. Аллианце & Леицестер је раније имала олакшицу амортизационе зоне (који се појавио на тржишту као "функцију последњих неколико фунти на њиховом рачуну"), али је то повучено.

У принципу, накнада која се наплаћује за неформални захтев износи између двадесет пет и тридесет фунти, заједно са повећаном стопом дебитних камата. Накнаде за чекове и директна задужења која су одбијена(или "одскочена") услед недовољних средстава обично су исте или нешто мање од општих накнада за прекорачење I могу се опорезивати невезано од њих. Ситуација која је изазвала много полемике јесте да банка одбија чек / директно задужење, намене накнаду што доводи клијента до порекорачења, а затим им наплаћује дато прекорачење. Међутим, неке банке, као што је Халифаx, имају политику "без накнада на накнаде", при чему се рачун који се прекорачује само због неплаћене накнаде за ставку неће наплаћивати додатна накнада.

Правни статус и спорови уреди

У 2006. години Канцеларија за поштену трговину издала је изјаву у којој је закључено да издавачи кредитних картица наплаћују казне када клијенти прекораче максимални лимит потрошње и/или закасне са плаћањем на њиховим рачунима. У изјави, Канцеларија за поштену трговину је препоручила да издавачи кредитних картица постављају такве накнаде на највише 12 фунти.[4]

У изјави, Канцеларија за поштену трговину сматра да су накнаде које су издавачи кредитних картица наплаћивали аналогне накнадама за неовлашћено прекорачење од стране банака. Многи купци који су претрпели неовлашћене накнаде за прекорачење користили су ову изјаву као одскочну даску да туже своје банке како би повратили накнаде.

Врховни суд је 2009. године сматрао да изјава Канцеларије за поштену трговину није обавезујућа за текуће (проверене) рачуне и у великој мери је решила ствар у корист банака.[5]

Сједињене Америчке Државе уреди

Извештавање потрошача и порицање рачуна уреди

У Сједињеним Америчким Државама неке агенције за извештавање потрошача као што су ЦхекСистемс, Еарли Варнинг Сервицес и ТелеЦхецк прате како људи управљају својим текућим рачунима. Банке користе агенције за проверу подносиоца захтева на текућем рачуну. Онима са ниским дебитним резултатима су одбијени текући рачуни, јер банка не може себи да приуштити рачун који би могао бити прекорачен.[6][7][8]

Заштита од прекорачења у САД уреди

Заштита од прекорачења је финансијска услуга коју нуде банкарске институције првенствено у Сједињеним Америчким Државама. Заштита од прекорачења или програма уплаћених средстава плаћа ставке предочене на рачун клијента када нема довољно средстава за покривање износа повлачења. Заштита од прекорачења може обухватити подизање новца са банкомата, куповину путем дебитне картице, електронске трансфере и чекове. У случају неауторизованих ставки као што су чекови, или повлачење АЦХ-а, заштита од прекорачења дозвољава да се ове ставке плаћају уместо враћања неплаћених или одбијања. Међутим, повлачење са банкомата и куповине дебитном или чековном картицом сматрају се унапред овлашћеним и морају бити плаћене од стране банке када су поднети, чак и ако то узрокује прекорачење.

Импровизовано покриће уреди

Традиционално, менаџер банке би сваки дан прегледао листу прекорачења у банци. Ако је менадзер видео да је повлашћени клијент имао прекорачење, они су имали дискретно право да плате прекорачење за клијента. Банке традиционално нису наплаћивале импровизовано покриће. Међутим, то је било потпуно дискретно, па се од тога није могло зависити. С појавом великих међудржавних банкарских огранака, традиционална импровизована покривеност је практично нестала.

Једини изузетак су тзв. Листе "принудне наплате". На почетку сваког радног дана, менаџери експозитура често и даље добијају компјутеризовану листу ставки које чекају на одбијање, само за рачуне који се воде у њиховој специфичној грани, граду или држави. Генерално, ако је клијент у стању да дође у грану са готовином или да изврши трансфер да покрије износ ставке која чека на одбијање, менаџер може "присилити плаћање" на ставку. Поред тога, ако постоје олакшавајуће околности или је предметна ставка са рачуна који има редовни клијент, менаџер може преузети ризик плаћањем ставке, али то је све ређе. Банке имају време прекида када се ова акција мора извршити, пошто, након тог времена, ставка се аутоматски пребацује са на "чекање одбијања" на "одбијена" и не могу се предузети даље акције.

Линије прекорачења кредита уреди

Овај облик заштите од прекорачења је уговорни однос у којем банка обећава да ће платити прекорачења до одређеног лимита. Потрошач који жели линију прекорачења кредита мора да попуни и потпише захтев, након чега банка проверава потрошачки кредит и одобрава или одбија захтев. Ове кредитне линије су позајмице и морају бити у складу са Законом о истини у кредитирању. Као и код повезаних рачуна, банке обично наплаћују номиналну накнаду по прекорачењу и наплаћују камату на неподмирени износ. Неке банке наплаћују малу месечну накнаду без обзира на то да ли се користи кредитна линија. Овај облик заштите од прекорачења је доступан потрошачима који испуњавају критеријуме кредитне способности које је банка утврдила за такве рачуне. Када се кредитна линија успостави, расположиви кредит може бити видљив као део расположивог салда клијента.

Повезани рачуни уреди

Такође се назива и "Заштита од преноса прекорачења", текући рачун може бити повезан са другим рачуном, као што је штедни рачун, кредитна картица или кредитна линија. Онда када се веза успостави, и када се ставка прикаже на текућем рачуну где би се појавило прекорачење, средства се пребацују са повезаног рачуна на покриће прекорачења. Номинална накнада се обично наплаћује за сваки трансфер прекорачења, а ако је повезани рачун кредитна картица или друга кредитна линија, од потрошача се може тражити да плати камату под условима тог рачуна.

Главна разлика између повезаних рачуна и линије прекорачења кредита је у томе што је линијапрекорачења кредита обично употребљива само за заштиту од прекорачења. Одвојени рачуни који су повезани са заштитом од прекорачења су самостални рачуни.

Планови за заштиту од одбијања уреди

Новији производ који нуде неке банке назива се "заштита од одбијања".

Мање банке нуде планове којима управљају компаније треће стране које помажу банкама да добију додатне приходе од накнада. Веће банке имају тенденцију да не нуде планове за заштиту од одбијања, већ уместо тога обрађују прекорачења која су наведена у условима и одредбама рачуна.[9]

У оба случаја, банка може изабрати да покрије прекорачене ставке по свом нахођењу и наплаћује накнаду за прекорачење, чији износ може али не мора бити откривен. За разлику од традиционалне ад хоц покривености, ова одлука да се плати или не плати прекорачење ставке је аутоматизована и заснована на објективним критеријумима као што је просечан салдо клијента, историја прекорачења рачуна, број рачуна које клијент држи у банци, и колико времена су ти рачуни отворени.[10] Међутим, банка не обећава да ће платити прекорачење чак и ако су задовољени аутоматски критеријуми. Планови зазаштиту од одбијања имају неке површне сличности са кредитним линијама прекорачења и ад хоц покривености прекорачења, али имају тенденцију да раде под различитим правилима. Као и код линије прекорачења кредита, салдо заштите од одбијања може бити видљив као део расположивог салда клијента, али банка задржава право да одбије плаћање прекорачене ставке, као код традиционалног ад хоц покрића. Банке обично наплаћују једнократну накнаду за свако плаћено прекорачење. Банка такође може наплаћивати периодичну дневну накнаду за сваки дан у току којег рачун има негативан салдо.

Критичари тврде да због тога што су средства унапред дата потрошачу и очекује се отплата, да заштита од одбијања кредита представља врсту позајмице.[11] Будући да банке нису уговорно обавезне да покрију прекорачења, "заштита од одбијања" није регулисана Законом о истини у позајмљивању, који забрањује одређене обмањујуће рекламе и захтева објављивање услова кредита. Историјски гледано, заштита од одбијања може бити додата на рачун потрошача без његове дозволе или знања.

Редослед процесуирања трансакција уреди

Област контроверзије кој се односи на накнаде прекорачења је редослед којим се банка држи кад пребацује трансакције на рачун муштерије. Ово је контроверзно зато што процесуирање од највећег ка најмањем тежи да максимизује појаве прекорачењана рачуну муштерије. Ова ситуација се може догодити када особа чији је рачун начини неки број мањих дебитних трансакција за које има довољно средстава на рачуну у дато време куповине. Касније, особа чији је рачун начини већи дебитних улога који начине прекорачње на рачуну (или намерно или ненамерно). Ако све ставке које су присутне за плаћање на рачун у истом дану, а банка прво обрађује највећу трансакцију, може доћи до вишеструких прекорачења. Још један проблем за муштерију може се појавити када се већи депозит или већа дебитна трансакција догоде истог дана; на пример, када муштерија са $700 на рачуну изврши депозит чеком у износу од $600 и касније плати $800 чеком за изнајмљивање истог дана, биће му наплаћена накнада за прекорачење, упркос томе што је имао више него довољно новца на рачуну да покрије чек.

Политика „највећи чек прво“ је политика коај се често користи у већим банкама САД-а.[12] Банке кажу да се ово ради да би се муштеријине највеће трансакције (као што су чек за изнајмљивање или хипотеку, или комунална накнада) спречиле да буду враћење неплаћене, упркос томе што су неке такве трансакције загарантоване. Муштерије су покушавале да воде спор да би спречили ову праксу, аргументујући да банке користе „највећи чек прво“ да би манипулисале редослед трансакција да би вештачки изазвали и наплатили накнаде прекоречења. Банке у САД-у су већином регулисане од стране Канцеларије Контролора Валуте, федералне агенције која је одобрила ову праксу; пракса је у скорије време била доведена у питање, међутим, на основу бројних индивидуалних државних закона о обмањујућој пракси.[13] У класној тужби, јануара 2014. године, Корпорација америче банке је прихватила уговор о поравнању од $55 милиона због праксе прераспоређивања редоследа трансакција (највеће-најмање) постављања дебитних трансакција на рачун муштерија и наводних ефекат који распоред има на број накнада за прекорачења наплаћених рачунима муштеријама. [14] Уговори о банкарским депозитима обично подразумевају да банке могу да бришу трансакције у било ком реду, према дискреционој одлуци банке.[15]

Регулација учешћа уреди

У јулу 2010. године, Федерална Резерва је усвојила регулације (ревизије Регулације Е) које забрањују накнаде за прекорачење које су настале једнократном дебитном картицом и трансакцимјама на банкомату осим ако је муштерија банке одлучила да учествује у заштити прекорачења. Муштерије које се одлуче да учествују у програмима прекорачења плаћају више од седмоструке суме која се плаћа у прекорачењу и НСФ накнаде, што у просеку износи скоро 260$ годишње, засновано на скорашњим извештајима из У.С. Цонсумер Финанциал Протецтион Буреау-а.[16] Истраживање које је спровело Моебс Сервице фебруара 2011. године, показује да је чак 90% муштерија изабрало заштиту прекорачења, што је довело до тога да банке САД-а имају рекордан профит због накнада прекорачења. [17]

Алтернативе заштите прекорачења уреди

Финансијско-технолошке(финтецх) иновације су довеле до одрживих алтернатива заштитама прекорачења.[18]

Референце уреди

  1. ^ „А схорт хисторy оф овердрафтс”. еццоунт монеy. Архивирано из оригинала 5. 11. 2013. г. 
  2. ^ „Wорлд'с фирст овердрафт аутхорисатион, 1728”. Роyал Банк оф Сцотланд. Архивирано из оригинала 21. 9. 2013. г. 
  3. ^ Yатес, Јон (8. 12. 2011). „Банк феес тхат овердраw теен'с аццоунт хаве мом сееинг ред: Даниел Ганзиано wент фром хавинг $4.85 то оwинг море тхан $200”. Цхицаго Трибуне. Архивирано из оригинала 11. 1. 2012. г. Приступљено 10. 12. 2011. 
  4. ^ „Yоур репортер: Унаутхорисед овердрафт феес”. ББЦ Неwс. 2. 5. 2006. 
  5. ^ „цомплаинтс абоут банк цхаргес”. Финанциал Омбудсман Сервице. Архивирано из оригинала 08. 05. 2019. г. Приступљено 08. 05. 2019. 
  6. ^ Тугенд, Алина (24. 6. 2006). „СХОРТ ЦУТС; Баланцинг А Цхецкбоок Исн'т Цалцулус. Ит'с Хардер.” — преко НYТимес.цом. 
  7. ^ Еллис, Блаке (16. 8. 2012). „Банк цустомерс - yоу'ре беинг трацкед”. 
  8. ^ Еллис, Блаке. „ЦФПБ то супервисе цредит репортинг агенциес”. 
  9. ^ „Овердрафт Лоанс - Иссуес - НЦЛЦ”. 
  10. ^ „Арцхивед цопy” (ПДФ). Архивирано из оригинала (ПДФ) 10. 7. 2008. г. Приступљено 9. 7. 2008. 
  11. ^ У.С. ПИРГ Цонсумер Блог: Боунце протецтион лоанс/дебит цардс ундер цоммиттее мицросцопе Архивирано 2008-11-20 на сајту Wayback Machine
  12. ^ „Банкс' цхецк-цлеаринг полициес цоулд леаве yоу wитх овердрафтс - УСАТОДАY.цом”. 
  13. ^ [Сцотт Ј. Креппеин, Диссент оф Ман Лаw Блог, "Потентиал Тиде Турнинг Вицторy ин Тхе Баттле Агаинст Иллегал Нон-Суффициент Фунд анд Овердрафт Феес: Банк оф Америца Сеттлес Цлоссон Цласс Ацтион," http://kreppein.blogspot.com/2009/02/california-class-action-against-bank-of.html] [Сее алсо Креппеин, Диссент оф Ман Лаw Блог, "Тхе УК Такес Степс то Цурб Иллегал Овердрафт Феес, Бут УС Еффортс Хаве Нот Беен Со Wелл Рецеивед," http://kreppein.blogspot.com/2007/08/uk-takes-steps-to-curb-illegal.html]
  14. ^ Сеттлемент, Руст Цонсултинг - УС Банк Овердрафт. „Руст Цонсултинг - УС Банк Овердрафт Сеттлемент > маинпаге > Хоме”. Архивирано из оригинала 08. 05. 2019. г. Приступљено 08. 05. 2019. 
  15. ^ Банк оф Америца Депосит Агреемент Архивирано 2007-09-28 на сајту Wayback Machine
  16. ^ „Overdraft Fees: What Banks Charge - NerdWallet”. 
  17. ^ Kapner, Suzanne (23. 2. 2011). „Americans choosing to pay overdraft fees”. The Financial Times. Приступљено 23. 2. 2011. 
  18. ^ McGurran, Brianna (11. 12. 2014). „Top Checking Accounts With No Overdraft Fees”. Investopedia. 
Преузето из „https://sr.wikipedia.org/w/index.php?title=Prekoračenje&oldid=27111789”